Versements programmés en assurance vie : quels avantages ?
2020-08-04 07:44:00
 | L’assurance vie reste le placement préféré des français pour de nombreuses raisons. Pour n’en citer qu’une, l’adaptabilité de la gestion de son contrat en particulier dans le timing d’investissement en unités de compte. Les marchés oscillent de manière volatile et personne n’est à l’abri d’une baisse ou d’une crise majeure, comme celle des subprimes en 2008.
Le fait de mettre en place des versements programmés et réguliers est une solution solide et efficace pour faire face aux variations. En effet, ce dépôt d’argent, selon les objectifs et les capacités d’épargne, permet de lisser la performance des marchés financiers sur la durée. Mais ce n’est pas le seul avantage. En tant qu’épargnant, vous devez penser au versement programmé pour une épargne gagnante.
Un versement programmé mensuel, par exemple, vous pousse à épargner régulièrement mais surtout automatiquement. Ainsi, vous vous constituez une épargne forcée. Attention : “forcée” ne signifie pas que votre argent est bloqué. A tout moment, vous pouvez stopper ou modifier ces versements programmés et votre argent investi est également disponible ! Un besoin d’argent inattendu et hop, vous faites un rachat partiel sur votre contrat. |
Une mise en place simple
La manoeuvre est assez intuitive et permet d’être libre dans le choix de ses versements. La plupart des contrats d’assurance-vie ont intégré ce principe de versements programmés. Pour se faire, il suffit que l’épargnant choisisse, parmi différents critères, son mode de fonctionnement. Il est possible, à tout moment, de modifier certains paramètres de ce versement.
Une gestion souple
La périodicité dépend des contrats. Votre versement régulier peut être mensuel, trimestriel, semestriel ou encore annuel. Il se peut qu’un minimum de versement soit imposé, mais en général, au-delà d’une dizaine d’euros, le détenteur du contrat est libre. La plupart du temps, ce montant varie en fonction de la périodicité choisie. Les supports d’investissement et leur répartition sont à réfléchir. L’univers est large : fonds en euros dont le capital est garanti, ou bien unités de compte. Cependant, certains contrats n’acceptent pas de versements programmés sur des fonds immobiliers (SCPI, SCI) ou de capital risque (Private equity).
A chaque date échue, le montant indiqué sera débité du compte courant de l’épargnant vers le ou les supports sélectionnés. Communément, les assureurs demandent une autorisation de prélèvement SEPA ainsi qu’un RIB lors du premier versement afin d’automatiser la procédure.
Des modifications rapides et gratuites
Il est tout à fait possible d’augmenter ou de diminuer la somme désirée, voire même de la supprimer selon sa santé financière. Même en présence d’un virement programmé, le versement libre reste accessible. La répartition entre les supports peut être modifiée à tout moment.
Les assureurs ne facturent aucun frais complémentaire pour mettre en place des versements programmés dans un contrat d’assurance vie. Et même si des modifications, des suspensions ou des suppressions sont faites, le service reste gratuit. Chez Patrimea, nous n’appliquons aucun frais d’entrée sur les versements.
Les raisons d’opter pour ce type de versement
A la place d’investir une seule fois et de manière plus ou moins aléatoire, le versement programmé permet d’anticiper sur son épargne.
Conserver toute la maîtrise de son contrat d’assurance-vie
Faire travailler son argent est une des motivations principales de tout épargnant. Au lieu d’attendre la fin du mois pour savoir si oui ou non un versement est envisageable sur le contrat d’assurance-vie, une somme d’argent est automatiquement dédiée. C’est un bon moyen de faire fructifier son argent sans être soumis à une potentielle tentation. Dès le départ, les efforts d’épargne sont automatisés.
Le versement automatisé est un véritable outil de gestion pour optimiser ses investissements sur le long terme. Dans le cadre d’une situation financière stable, l'épargne se fait de manière naturelle, il n’y a plus besoin d’y penser et il est même envisageable d’en contrôler le rythme.
Il est possible que des changements de situation interviennent. Grâce au système de programmation de versements, vous pouvez suspendre, arrêter ou modifier selon les termes du contrat. La main est conservée peu importe les aléas de la vie. Il y a un véritable intérêt à s’adapter au quotidien de l’épargnant et de rendre la procédure simple et souple.
Lisser les effets des marchés financiers
Effectuer des versements programmés sur des unités de compte permet grandement d’appréhender l’impact des marchés financiers. La solution réside dans la valeur d’achat moyenne, des différents supports, qui se voit lissée. Le constat est souvent le même au niveau du comportement des épargnants. La tendance consiste à investir dans les actions lorsqu’elles entrent dans une dynamique de hausse durable, puis à se retirer lorsqu’elles baissent. Mais personne n’est capable d’investir au plus bas, et vendre au plus haut.
Pourtant, placé au mauvais moment, votre capital peut subir une perte. Ce phénomène risqué est apparenté au “market timing”. C’est à dire, investir sur les marchés au moment le plus opportun. Les versements programmés atténuent les risques car l’argent n’est pas investi d’un seul coup. C’est une action progressive dans le temps car sur le long terme, le moment d’entrer sur les marchés n’a plus vraiment d’importance. En effet, les points d’entrée sont diversifiés et l’exposition aux aléas du marché est réduite.
L’investissement progressif, par le prisme de versements réguliers, est assez intéressant dans la mesure où il est possible de profiter de la variation du cours, à défaut de la subir. A savoir que, quand les marchés sont hauts, le nombre d’unités de compte acquises est plus élevé. A contrario, ce nombre est plus important lorsque les marchés sont bas.
Les bénéfices de commencer au plus vite
Il faut toujours penser l’épargne sur le long terme. Les versements réguliers sont synonyme d’accroissement et de constitution de capital. Cette procédure se fait en douceur, donc plus elle est engendrée tôt, plus elle sera rentable et sereine pour l’épargnant.
Par exemple, monsieur Dupont investit 5 000 euros dans une unité de compte à dominante “actions” sur les marchés financiers en Europe. Une baisse de 20% apparaît rapidement. L’investissement de monsieur Dupont a perdu 1 000 euros et se retrouve en mauvaise posture en attendant une nouvelle hausse.
Madame Blanc décide de mettre en place des versements programmés de 500 euros tous les trois mois. La chute de 20% des marchés arrive entre le premier et le second versement. La perte est de 100 euros, puisqu’elle concerne uniquement les 500 euros placés lors du premier versement. Elle aura également beaucoup plus de chance de profiter d’un éventuel rebond futur grâce à ses versements réguliers.
Les investissements sur les contrats d’assurance vie sont des facteurs de risque sur la durée. Afin d’y remédier et d’en optimiser le côté rentable, une stratégie efficace est à mettre en place. Cela passe par un accompagnement personnalisé sur du long terme. Instaurer des versements programmés à votre contrat d’assurance vie c’est adapter son épargne à ses projets et ses moyens, N’hésitez pas à vous rapprocher d’un de nos conseillers si vous avez la moindre question.
